当其他条件相同时 , 保险期限越长 , 保费下降幅度就越大。与定期寿险类似 , 如果投保年龄与保险期限之和超过90 岁 , 那么下降幅度就几乎相等 , 比如投保年龄为 30 岁并且保险期限超过 60年时 , 男性两全保险保费大约下降517 %, 而女性约为616 %。

从总体上来看 , 如果其他条件相同并且保险期限比较短时 , 投保年龄越大 , 保费下降幅度就越小 , 例如保险期限为20 年时 , 投保年龄为16 岁、30 岁、40 岁、50 岁和 60 岁的女性两全保险保费变化百分比分别等于 - 011 %、- 012 %、- 015 %、- 112 %和 - 211 %。

在绝大多数情况下 , 对于相同的两全保险 , 女性保费的下降幅度要超过男性 , 这是因为利率大于零时 , 定期寿险保费的下降幅度超过了纯生存保险的上升幅度 , 而女性非养老金生命表死亡率的下降幅度超过了男性。

结论

影响保费的主要因素有三个：死亡率、利息率、费用率。而死亡率是寿险公司厘定保费时的主要参数之一,生命表的变化将影响到用来定价的死亡率, 进而影响到消费者的购买行为。本文从定量角度分析了生命表更新对定期寿险、生存保险和两全保险等基本寿险产品保费的变化趋势。结果表明：对于定期寿险和两全保险,死亡率下降会降低保费,并且男性保费的变化幅度小于女性,而对于生存保险,这些结果恰好相反。同时,生命表更新对保费的影响程度不仅取决于死亡率变化本身,而且还必须考虑到产品保费中的其他因素,包括投保年龄、保险期限、利率和性别等等。

在实际中,生命表更新对保费的影响复杂得多,尤其是寿险公司对费用率的选择,各家保险公司有很大差别。通过调整费用率等因素,保险公司可以涨价,也可以不涨价,从而增强或降低生命表更新对保费的影响程度;其次,在生命表更新之前,许多保险公司已经意识到死亡率发生了变化,在定价时就加上了安全系数,保费已经作了调整,因此生命表更新并不导致当前保费的大幅调整;再次,生命表的死亡率是针对一般民众而言的,对于死亡风险不同的特定人群,情况可能会有所不同,比如对于死亡风险较高的人群,定期寿险的价格反而可能上涨。

主要内容

根据寿险精算学的相关知识，运用寿险产品保费的精算模型，包括由生命表得出的死亡率及期望寿命，保费精算模型（包括定期寿险、生存年金、两全保险），计算在新旧两种生命表下，同一寿险产品保费在其它条件不变时结果的差异。可以分为两部分：（1）对新旧生命表的变化作定量分析，包括死亡率的变化，期望寿命的变化；（2）对三类基本寿险保费作定量分析：定期寿险、生存年金、两全保险等等，比较它们在生命表更新情况下存在的差异，最后说明生命表更新的实际意义。

2、基本要求

运用寿险精算学的相关知识，根据两类生命表的分析比较，主要解决以下两个问题：

1. 几类基本寿险保费的计算：即对定期寿险、生存年金、两全保险等，在新旧生命表下保费的计算。

2. 几类基本寿险保费的结果比较分析：

（1）分析式：具有代表的寿险保费计算公式；

（2）运用数学软件Matlab将计算结果用图表表示。

（3）比较它们在新旧生命表下存在的差异，作相应的文字及理论分析，得出实际意义。